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共和党力推加密市场结构法案，以应对“去银行化”争议
近期，美国众议院金融服务委员会与众议院监督小组委员会发布了一份最终报告，聚焦所谓“数字资产去银行化”（debanking of digital assets）现象。报告指出，在前总统乔·拜登执政期间，联邦监管机构通过模糊规则、过度自由裁量、非正式指导以及激进执法手段，向银行施压，迫使其切断与加密企业和个人的金融联系。这一系列行为被许多共和党人称为“扼杀点行动2.0”（Operation Choke Point 2.0）。
众议院金融服务委员会主席弗伦奇·希尔（French Hill）与监督小组委员会主席丹·米瑟（Dan Meuser）在周一发布的声明中强调，国会亟需通过《清晰法案》（CLARITY Act）等立法，为加密行业提供明确的法律框架。报告称：“《清晰法案》将有效防止未来出现‘扼杀点行动3.0’，扭转美国证券交易委员会（SEC）‘以执法代监管’的做法，使市场参与者能在清晰规则下合法运营，并明确银行可参与数字资产生态。”
“去银行化”指控：监管机构被指系统性排挤加密用户
据该报告披露，至少有30家与数字资产相关的实体或个人在拜登政府任内遭遇了不同程度的“去银行化”——即被银行单方面终止金融服务。多位加密从业者和持有者表示，他们收到来自金融机构的通知，称其账户将被关闭或服务受限，理由往往含糊不清。
四大监管机构被点名
- 联邦存款保险公司（FDIC）：被指向银行发送“暂停信”，鼓励其切断与加密客户的业务往来；
- 货币监理署（OCC）：被控对数字资产相关活动增设繁复合规要求；
- 证券交易委员会（SEC）：频繁采用“以执法代监管”策略，对加密企业发起诉讼而非制定规则；
- 美联储（Fed）：虽未直接点名具体行动，但被纳入整体监管压力体系之中。
《清晰法案》与市场结构立法进展
作为应对措施，《数字资产市场结构法案》已于2024年7月在众议院获得通过。目前，该法案正由共和党主导的参议院农业委员会与参议院银行委员会审议。两委员会均已发布各自版本的草案。参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特（Tim Scott）在2024年11月表示，目标是在2026年初前完成立法程序，送交总统签署生效。
该法案的核心目标包括：
- 明确SEC与商品期货交易委员会（CFTC）在加密资产监管中的权责边界；
- 为交易所、托管方和稳定币发行商建立统一注册与合规路径；
- 禁止监管机构通过非正式渠道施压银行拒绝对加密客户提供服务。
政策转向：特朗普政府放松加密监管
自2025年1月唐纳德·特朗普重返白宫以来，其政府已通过多项行政命令，着手撤销此前被认为对加密行业不利的监管措施。新任命的美联储、FDIC、OCC及SEC高层官员亦开始调整政策方向，强调“基于风险而非意识形态”的监管原则。
值得注意的是，尽管民主党方面尚未就该报告作出正式回应——众议院金融服务委员会资深成员马克斯ine·沃特斯（Maxine Waters）截至发稿未予置评——但两党在“是否需要明确加密监管框架”这一点上，已显现出一定程度的共识。
| 机构 | 被指控的“去银行化”手段 |
|---|---|
| FDIC | 发送非正式“暂停信”，劝导银行终止加密客户关系 |
| OCC | 增设额外合规审查与报告要求 |
| SEC | 通过高频诉讼确立事实监管标准 |
| 美联储 | 在银行压力测试与资本要求中隐含限制 |
常见问题解答
什么是“去银行化”（Debanking）？
指银行在无明确法律依据或充分解释的情况下，单方面终止个人或企业的账户或金融服务。在加密领域，常因客户涉及比特币、以太坊或其他数字资产而触发。
《清晰法案》（CLARITY Act）能解决什么问题？
该法案旨在终结SEC“以执法代监管”的做法，明确哪些加密资产属于证券、哪些属于商品，并允许银行在合规前提下为加密企业提供服务，从而防止监管机构通过非正式渠道施压银行。
普通加密用户会被“去银行化”吗？
有可能。已有报告称，仅因持有大量加密货币或使用去中心化金融（DeFi）协议，部分用户就被银行视为“高风险客户”而遭关户。法案若通过，将增强用户金融权利保障。
参议院何时可能通过该法案？
根据参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特的公开表态，目标是在2026年初前完成两院协商并提交总统签署，但实际进度仍取决于两党谈判与中期选举后的政治格局。
如果我是加密创业者，现在该如何应对银行关系？
建议优先选择明确支持数字资产的“加密友好型”银行（如部分州特许银行），保留完整交易记录以证明合规性，并密切关注《市场结构法案》立法动态，以便及时调整业务架构。